【孝感日报】目前我国已经进入深度老龄化社会，并有向重度老龄化迈进的趋势。老龄化程度过高会给社会经济带来诸如劳动力供给不足、养老资金压力过大、经济可持续发展受限等问题；但是从另一个角度来看，随着中国社会老龄化程度的快速发展，以养老为核心的“银发经济”将成为国家经济社会发展新的增长点，银发产业、银发市场将成为最具潜力的市场增长新动能之一。

要积极应对人口老龄化，将养老的压力转化为经济增长的新动力，就必须“完善发展养老事业和养老产业政策机制”，通过深化养老产业的供给侧结构性改革，打造“银发经济”的新质生产力，从而“塑造发展新动能新优势”，实现“银发经济”高质量发展。金融机构作为服务实体经济的重要载体，可以利用其在投融资、金融科技、产品和服务等方面的优势，加强为“重大战略、重点领域、薄弱环节提供优质金融服务”，做好“养老金融”这篇大文章。孝感作为中华孝文化名城，在大力发展“银发经济”上具有先天的文化优势、区位优势和产业布局优势，要发挥这些优势在养老经济高质量发展上的合力，离不开金融机构在资源配置上的助推，具体来说可以从以下几个方面发力：

一是以发展型养老需求为导向，助力养老金融体系进一步完善

《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》指出，当前我国老年人需求结构正在从生存型向发展型转变，但现阶段商业银行养老金融产品与普通金融产品差异不大，适老化程度不足，产品供给无法完全满足养老需求。同时，养老紧迫感不强、老年人养老财富储备不足、养老产品和服务消费不振也是制约孝感市养老经济发展的重要因素。高龄化、失能化、家庭结构小型化等老龄化发展趋势将进一步弱化劳动收入和家庭功能，这必将给本身不够完善的养老体系带来更大挑战，从而出现“未富先老”的现实困境。针对居民在养老准备上面临的意识、规划和储备不足，商业银行应该加强市场教育，着手推动养老意识培养，尤其要注重“养老紧迫感”的宣导，积极引导客户提升养老意识，重视个人养老资金的储备、使用和财富增值；重视以“发展型养老需求”为导向，通过养老产品供给侧结构性改革，推出更多优质的适老化产品和服务，优化客户服务体验，以专业的服务多渠道触达客户，推进客户实现从“了解”到“购买”的转化；同时应该充分发挥自身网点及金融科技优势，从老年群体的动产、不动产增值服务方面拓宽老年人财产性收入增长的渠道，只有从客户视角出发，持续优化产品和提升服务质量，才能真正起到帮客户备老养老的作用。

二是以发展为动力推动资本运作、拓宽养老产业融资渠道

当前孝感市养老经济的发展，紧紧围绕“加快建成武汉都市圈重要节点城市”的战略定位，致力于建立“武汉都市圈休闲旅游康养基地”。从目前孝感市的城市实践来看，已经培育并建设了中华敬老园、泉水寨国际养生城、孝天新时代康养小镇、卓尔桃花驿等一批孝感本地的重要康养项目，要将这些养老产业项目做大做强，打造成孝文化名城的城市名片，发挥优质产业的领军和带动作用，实现孝感市养老产业的可持续发展，达到社会效益和经济效益双赢的效果，离不开资本的助推。因此应该通过创新金融产品和服务，拓宽养老产业和项目的融资渠道，满足养老产业多元化融资需求。商业银行可以通过不同期限结构的贷款为企业提供融资，对于有发展潜力的科技型中小养老企业，可以适当降低信贷门槛、提供优惠利率、采取灵活多样的还款方式；也可以设立特色型“银发经济”专项贷款产品，丰富贷款品种，简化贷款流程，提高信贷服务质量；对于大型融资项目资金规模大、信贷风险高的现实，可以采取银团贷款的方式分散风险，更多金融机构的参与也有利于形成助推养老经济发展的合力；同时还可以为养老产业的大型设备购买提供融资租赁服务，通过变相融资，降低企业的资金占用风险，优化企业现金流管理等。除通过商业银行进行间接融资外，还可以促进养老产业与金融市场的深度融合，当前我国多层次资本市场为不同规模的养老企业提供了不同的上市选择。如新三板、科创板、北交所、创业板都是中小型康养企业实现资本互联互通的不错选择。所以，孝感市可以着力培育优质的康养项目企业，引导其通过上市拓宽融资渠道。

三是发挥金融科技力量，打造智能养老产业发展的新质生产力

科技创新是发展新质生产力的核心要素，养老产业要成为经济的新增长点，离不开科技创新的推动。随着当前数字化孝感建设的推进，养老产业数字化、智能化转型已成为养老经济发展新的着力点，数字化转型必须“加强城市数字公共基础设施建设，建立城市信息模型平台”。孝感市智慧养老服务平台作为养老事业和养老产业数字化转型的成功实践，建设了全方位、一体式、智能化的“互联网+养老”系统，有利于提升孝感市居家和社区养老综合服务能力。孝感市可以在此成功经验基础上，借助商业银行金融科技力量，进一步在打造智能养老产业上发力。一方面可以发挥商业银行的数据信息优势，商业银行面对广泛的客户群体，拥有海量的客户数据，可充分利用人工智能、大数据、大模型等现代信息技术，利用已有的智慧养老服务平台，实现养老数据跨部门共享，从而深度分析老年人需求，整合行业资源、优化要素配置，为政府决策精准化提供参考依据。另一方面，商业银行可以通过投融资平台，引导资金合理流向，为智能养老产品开发和生产、养老前沿技术研发提供资金支持。此外，还可以加强养老产业龙头企业、科研院所和金融机构合作，推动产学研用深度融合，促进创新链、产业链、资金链、人才链融合发展。

（陶芸，女，党员，湖北工程学院经济与管理学院副教授）